現(xiàn)金流盡調(diào)助力信貸風(fēng)控：租賃業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用
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見知數(shù)據(jù)是一家致力于將人工智能和語義分析等前沿科技應(yīng)用于現(xiàn)金流分析領(lǐng)域的金融科技企業(yè)，累計處理現(xiàn)金流數(shù)據(jù)金額逾20萬億，平臺交易對手方100多萬家，在銀行、租賃、保理、事務(wù)所、券商、PE/VC等行業(yè)服務(wù)了近百家行業(yè)領(lǐng)先機(jī)構(gòu)。
為了進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)金流分析的應(yīng)用與分享最佳實踐，見知數(shù)據(jù)于11月4日主辦了主題沙龍：“現(xiàn)金流盡調(diào)——租賃業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新實踐”，邀請了來自海爾產(chǎn)業(yè)金融、平安租賃、中遠(yuǎn)海運(yùn)租賃、上汽通用租賃、河北金租、KPMG、上海銀行、東亞銀行等頭部銀行、租賃、事務(wù)所等機(jī)構(gòu)的專家，共通探討、交流現(xiàn)金流盡調(diào)在租賃業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用。
Part 1：如何通過現(xiàn)金流數(shù)據(jù)進(jìn)行盡調(diào)分析
11月4日下午，見知數(shù)據(jù)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CFO王曉青發(fā)表主題演講，探討了基于現(xiàn)金流數(shù)據(jù)的分析盡調(diào)對于風(fēng)控審批盡調(diào)的重要性，以及如何通過分析現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，洞悉企業(yè)經(jīng)營行為，把控審核風(fēng)險。
“現(xiàn)金流是企業(yè)的血液，貫穿企業(yè)從采購到生產(chǎn)到銷售的全生命周期，現(xiàn)金流的好壞反映企業(yè)的成色。對于金融行業(yè)，未來現(xiàn)金流是客戶還款的保障。
我們發(fā)現(xiàn)，基于現(xiàn)金流數(shù)據(jù)和基于利潤表對企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，可能得出完全不同的評價。可以說，現(xiàn)金流是一種新的刻畫企業(yè)經(jīng)營行為的數(shù)據(jù)，作為由銀行記賬的“語言”，現(xiàn)金流展示了企業(yè)真實的、實時的經(jīng)營面貌。
那么，對于分析企業(yè)經(jīng)營情況如此重要的現(xiàn)金流應(yīng)該怎樣去看呢?
校驗數(shù)據(jù)真?zhèn)?/strong>
現(xiàn)金流分析的前提建立在數(shù)據(jù)真實、完整、可靠的基礎(chǔ)上，而目前實際操作中對于流水核驗的工作較少。通過見知現(xiàn)金流盡調(diào)系統(tǒng)，能夠快速高效地驗證流水?dāng)?shù)據(jù)質(zhì)量，節(jié)省大量人工處理時間。
剔除關(guān)聯(lián)交易
系統(tǒng)接入了實時工商信息，發(fā)現(xiàn)股東、法人、董監(jiān)高、被投企業(yè)和兄弟企業(yè)等關(guān)聯(lián)方，并自動統(tǒng)計關(guān)聯(lián)交易，令關(guān)聯(lián)交易無所遁形。
展現(xiàn)上下游客戶商交易全貌
通過剔除關(guān)聯(lián)方交易，僅保留與企業(yè)具有實際經(jīng)營活動往來的流水?dāng)?shù)據(jù)，從中抓取主要上游供應(yīng)商及下游客戶，將交易金額、頻率、占比可視化，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)全面無死角。
我們的核心能力
在五年多的發(fā)展過程中，見知數(shù)據(jù)通過流水大數(shù)據(jù)逐漸積攢了一項核心技術(shù)：自動識別國內(nèi)4000多家銀行流水?dāng)?shù)據(jù)格式，自動清洗標(biāo)準(zhǔn)化，對流水?dāng)?shù)據(jù)去重、發(fā)現(xiàn)遺漏，確保流水?dāng)?shù)據(jù)質(zhì)量和分析價值。
同時，基于20萬億流水大數(shù)據(jù)和分詞技術(shù)及機(jī)器學(xué)習(xí)模型建立的語義處理分析能力，實現(xiàn)對每條流水交易實時打標(biāo)簽做分類，判斷交易屬性。
見知數(shù)據(jù)致力于利用數(shù)據(jù)分析工具，喚醒機(jī)構(gòu)手中“沉睡”的客戶流水?dāng)?shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)在過往案例中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，但這些流水?dāng)?shù)據(jù)都分散于各個項目中，需要通過系統(tǒng)從中提煉出鮮明的行業(yè)指標(biāo)特點，形成金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，長期不僅提高效率，降低風(fēng)險，更能夠協(xié)助企業(yè)將數(shù)據(jù)化為資產(chǎn)，實現(xiàn)智慧審批。
下半場：流水造假實例與行業(yè)特征分析
在沙龍的下半場，見知數(shù)據(jù)創(chuàng)始人兼CEO何川上臺分享了銀行流水造假的真實案例，以及基于現(xiàn)金流數(shù)據(jù)分析在實際應(yīng)用中發(fā)現(xiàn)的部分行業(yè)規(guī)律。
流水造假真實案例
目前中國的絕大部分銀行均支持下載Excel版銀行流水和打印紙質(zhì)版流水，同樣，市面上也存在銀行對賬單的造假現(xiàn)象，甚至形成成熟的產(chǎn)業(yè)。造假者依靠掌握的銀行結(jié)算知識，研發(fā)出了流水偽造軟件，偽造一份銀行流水耗時僅幾分鐘的時間和數(shù)百元的費(fèi)用。
上圖對賬單僅依靠人工難以辨別真?zhèn)巍Ｈ欢诂F(xiàn)金流盡調(diào)系統(tǒng)中，這些對賬單往往在收支盈虧上體現(xiàn)得過于均衡，實際經(jīng)營的企業(yè)不會出現(xiàn)這種情況。另一方面，人力成本、水電能源、納稅是跟收入水平高度相關(guān)的，偽造者往往無法偽造這些數(shù)據(jù)與收入的比例關(guān)系，使得流水在這些指標(biāo)上面暴露無遺。
流水偽造軟件制作的對賬單雖然形似，但反映的企業(yè)經(jīng)營實質(zhì)是經(jīng)不起推敲的。這些校驗雖然難以通過人工實現(xiàn)，但在現(xiàn)金流盡調(diào)系統(tǒng)中僅僅需要幾分鐘就可以發(fā)現(xiàn)端倪。
現(xiàn)金流的行業(yè)特征
同時，經(jīng)過大量的垂直行業(yè)流水分析，見知數(shù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)了一些特征行業(yè)的流水特點。例如在分析40余家4S店流水?dāng)?shù)據(jù)后，我們發(fā)現(xiàn)：4S店企業(yè)存在眾多關(guān)聯(lián)交易，交易額占比甚至達(dá)到40%-50%，包括法人、股東代替企業(yè)打款的行為屢見不鮮。一般企業(yè)的總交易額是存量資金的10-20倍，而4S店的這個數(shù)字可以高達(dá)20-200倍。同時，通過一家企業(yè)的人力成本、社保、稅費(fèi)繳納往往能夠看出企業(yè)的經(jīng)營情況是否有惡化等等。這些從流水?dāng)?shù)據(jù)總結(jié)出的行業(yè)特征，能夠應(yīng)用于信貸審核，為風(fēng)控人員的經(jīng)驗判斷提供參考和幫助。
現(xiàn)金流盡調(diào)為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)控提供了更可靠有效的視角，見知數(shù)據(jù)希望通過自己強(qiáng)大的銀行流水分析能力，以系統(tǒng)化的方式幫助金融機(jī)構(gòu)用最短的時間識別流水，提高工作效率，用最全面的視角掌握實際企業(yè)經(jīng)營情況，控制風(fēng)險，用最高效的手段沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提煉分析指標(biāo)，用數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控和業(yè)務(wù)拓展。編輯：劉偉
責(zé)任編輯：麥穗兒
